新加坡的物价是一天比一天高，难怪有游客开玩笑说，只来一趟就“破产”了！
但红蚂蚁今天要谈的不是这种“破产”，而是法律上真正的身无分文、欠债累累。
律政部的最新数据显示：
今年首六个月，新加坡有2334人申请破产，比去年同期高出25％。
最终宣告破产的则有594人，比去年增加11％。
按这样的增势来看，今年全年申请破产的人数预料将有4000多人，很可能超越去年的纪录。
去年全年有3986人申请破产，是18年来的最高纪录。
都是疫情惹的祸？
破产者通常会被贴上“拜金”或“人生失败者”等负面标签。
当一个人宣告破产后，他的信贷评级、房贷申请和就业前景都会受到显著影响。
例如，若一名破产者想用公积金普通户头的储蓄来买房，他在向公积金局申请前必须先寻求官方受托人（official assignee）的同意，因为他所有的资产都会由官方受托人管理。
最惨的是，破产者未经许可，不得擅自离开新加坡。
既然如此，为何还有那么多人选择申请破产呢？
新加坡社科大学法律系讲师Lance Ang告诉亚洲新闻台，这还得从冠病疫情说起。
他指出，随着经济从疫情中复苏，政府的许多财务援助措施也跟着终止。
少了这个“安全网”，许多中小企业面对经济放缓的累积效应，加上通胀和市场利率居高不下，导致生意陷入瓶颈无法持续。
与其让债务继续不断累积，一些业主宁可申请破产。
一旦申请获批，他们所有的债务和利息就会冻结，债主也不得采取任何法律行动。
不过，别以为所有债务从此就一笔勾销。破产者每月还是得向官方受托人偿还一笔指定欠款。
未还清现有贷款 又申请新的贷款
除了受疫情重创的企业业主，申请破产者也包括无法偿还贷款的年轻人。
新加坡融资服务平台ROSHI针对3000多名透过平台申请个人贷款者展开的调查发现：
58％在申请个人贷款时，已有未偿还的无抵押贷款在身。多数的拖欠数额介于1万至5万新元。
值得关注的是，这3000多名借贷者中，超过八成有全职工作，仅3％是无业人士。
从年龄层来看，25岁至39岁占了三分之二，40岁以上占19％，18岁至24岁占15％。
财务规划公司SingCapital执行总裁谢诏全接受《海峡时报》访问时举例，他的其中一名客户是从事金融业的30多岁男子，因做了错误的投资决定，在数年内欠下超过30万新元的信用卡债务，一度想申请破产。
“他想瞒着父母申请破产，以为这能解决所有问题。”
“我当时劝阻他，因为申请破产意味着他将失去金融业的工作和收入。我建议他寻求父母的帮助，虽然他父母的积蓄不多，但还拥有一套私人房产。”
最后，在他父母和谢诏全的协助下，这名男子获得一笔资产抵押贷款，在五年内非常有纪律地偿还了卡债。
首次破产者在三到七年内就能脱离穷籍
在新加坡，若无法偿还超过1万5000新元的债务，即可申请破产。
不过，为了减少破产者的人数，高庭会先评估申请者是否适合加入律政部推出的“债务偿还计划”（Debt Repayment Scheme）。
与其让欠债人沦为破产者，律政部会考虑允许负债总额不超过15万新元的欠债人，在接下来五年内分期还清贷款，但无须支付剩余欠款的利息。
不符合“债务偿还计划”条件的申请者，则会宣告破产。
从好的方面来看，破产确实可以防止进一步利滚利，但谢诏全提醒：
“破产应该是最后出路（last resort），不应将它视为摆脱债务的简单途径。”
他建议，在面对债务困境时，应先考虑寻求家人或朋友的帮助，或通过房地产抵押贷款和银行提供的债务整合计划来减少债务，而不是先考虑申请破产。
因为破产只能通过这四种方式解除：
由高庭宣告破产无效
由高庭宣告脱离穷籍
由官方受托人发出宣告破产无效证书
由官方受托人发出脱离穷籍证书
新加坡信贷辅导协会总经理陈慧敏解释，高庭在决定是否要解除破产前，会先把官方受托人和债权人的意见纳入考量，并考虑破产者的年龄、资产和收入能力。
在扣除破产者的个人和家庭基本生活开销后，官方受托人和债权人将计算他每月应偿还的数额，制定一个“还债目标”。
律政部数据显示，首次破产者若达到“还债目标”，一般在三到七年内就能脱离穷籍。非首次破产者则需要五到九年。
陈慧敏直言，解除破产后最大的挑战，就是如何重建良好的信用。
她提出的几项理财建议，不仅适用于脱离穷籍的破产者，蚁粉也可参考看看：
消费时量入为出，花钱之前先确保有足够现金买单；
别仗着有信用卡和分期付款计划，就过度消费；
如果没信心偿还，就别申请新的贷款；
准时付清每月账单，尤其是信用卡账单（信用卡债的年利率可高达30％）；
用来偿还房贷、车贷和信用卡债的数额，不应超过每月薪水的四成。
