举凡在新加坡打工赚取月薪的人，对公积金制度（CPF）必然不陌生。
这个连续10年都位居全球养老金指数排行榜亚洲区榜首的公积金制度，虽然在国际上享有盛誉，在新加坡却不时被嫌弃，甚至被不客气地吐槽。
国人最大的抱怨不外是：
明明是自己的钱却无法自由支配，硬生生被公积金局“锁”在我们的退休户头里。这么一来，直到公积金会员离世，也不可能将整笔钱完整取出。
换句话说，大家都是“金主”却也是苦主（有钱虽看得到却很难摸到）。
然而，这其实都是围绕着CPF的一些迷思（myth），大家说着传着就深信不已了。事实果真如此吗？（先声明，这不是在帮CPF打广告~）
都说是迷思了，这当中肯定存在信息上的误区。
《海峡时报》的投资专栏日前整理出关于CPF的四大迷思，红蚂蚁在此与蚁粉分享，希望在帮大家释疑的同时，也能学会将CPF视为一种金融投资工具，在兔年做好理财计划，用CPF“钱生钱”。
迷思一：“我的钱被锁死了”
首先，大家先来记住一组词汇：公积金终身入息计划（CPF Life）。
这是公积金为会员推出的全国年金计划，跟购买投资类保险的概念极为相似。会员们在55岁开始投保，10年后就能开始领取每月入息，作为“退休家用”。
这是一项强制性计划，在公积金会员满55岁时，就会自动纳入公积金终身入息计划，到了65岁就可以开始领取每月入息。
问题来了。
不少“手头紧”或“钱不够用”的会员在年满55岁时，原本高高兴兴想将公积金户头里那笔有很多个零的CPF存款全数取出来开始享受人生，却被公积金局告知：噢抱歉，你不能那么做，必须留下至少19万元在退休户头里。
这就像是突然有一盆冷水当头泼下来，自然会觉得自己的钱被当局强制锁起来而怨声载道。
反观那些懂得投资和未雨绸缪的公积金会员，对于“钱被锁死”的感觉反而不那么强烈。因为他们知道，这笔“被锁起来”的储蓄，会一直赚取不低的利息，等到自己60多岁70岁时，就能源源不断每月领取一笔“退休金”，直至终老。
即使你比目前世上最长寿的人瑞（122岁）还长寿，也能从65岁一直领取这笔“退休家用”直到122岁以后，故称为“终身入息”。
有趣的是，公积金的数据显示，虽然每年有约6万名公积金会员年满65岁可以开始领取终身入息，但实际上却有半数的人因为各种原因而没有开始领取，延后到70岁才领取。
而每延后一年领取，就可以让每个月的入息增加7%，延后五年则可以让每个月入息增加30%，利滚利就能滚成一笔可观的收入。
迷思二：“每月领取的入息少得可怜”
很多人肯定都听过身边的某某人的某某亲戚的某某兄弟姐妹的“恐怖”故事：CPF Life的每月入息少得可怜，根本不足以应付退休后的生活开支。
这已俨然成了狮城版“都市传说”，红蚂蚁也听过几个版本，就是找不到源头。
每月入息的多寡，其实跟“本金”的大小有直接关系。
如果年满55岁的会员今年在退休户头内留下29万8200新元（超额退休存款），到了65岁时，每月入息就有2370元，相当于每年可领取2万8000新元，几乎等于一名初级员工的年薪。只不过不必上班就可以轻松拿钱。
如果55岁时在退休户头留下19万8800新元（全额退休存款），那到了65岁时，每月入息将是1620元。
如果名下有房子可供居住到95岁，可以在退休户头只留下9万9400元（基本退休存款），但日后的每月入息也只有870元。
如果一对夫妇在55岁时，双双都存入超额存款，那他们“锁起来”的储蓄就等于约59万6000元。从65岁开始，就能够每月给他俩总额4800新元的入息。
领取这笔入息长达10年后，这对夫妇基本上就已经“取出”原来的近60万“本金”。
到了这对夫妇85岁时，他们领取的总入息将已经超过110万新元。
如果这对夫妇能长命百岁，到了他们100岁那年，所领取的入息总额将超过200万新元，无异于“中彩票”了。目前市场上还没有一家银行有推出相似回报的投资产品。
迷思三：“CPF经常修改条例来锁死更多钱”
有这方面抱怨的基本上是年轻人，因为三大类“退休存款额”都会逐年调高（额度约每年增加1万新元）来应对日后不断上升的生活费和通胀率，但相应得到的入息也会增加。例如：
- 2023年存入29万8200元（超额存款顶限）的会员，到了85岁能领取约56万9000元的入息。
- 2027年存入34万2300元（超额存款顶限）的会员，到了85岁则能领取约64万6000元的入息。虽然“被迫”多存了4万4100元，却可以多得7万7000新元。
迷思四：“我死后公积金存款就被政府没收”
“终身入息”的概念其实意味着会员的存款有一部分必然会留在户头里“钱生钱”，所以不可能在生前就将户头里的现金全额取出来或用完。
但这并不意味着你的存款铁定“死后没人领”，会被当局“吞掉”。
因为公积金自1957年起就为会员免费提供指定受益人服务，让会员安排公积金存款在自己过世后应该如何分配，包括由谁受益，以及每个受益人分别获得多少款额等等。这与生前立遗嘱分配其他遗产如出一辙。
而且，按照迷思二的计算法，所有会员留在退休户头的“本金”存款到了75岁时，就已经通过每月入息的方式全额提取出来了。
在那之后领取的每月入息，都是本金所滚动“赚到”的额外入息。如果你足够长寿，反而能通过这个终生入息计划源源不绝“钱生钱”，让公积金当局每月都给你发“退休家用”。
在兔年来临之际，若蚁粉今年已步入55岁，不妨花点时间研究如何调动CPF户头里的存款，将自己能得到的利益最大化。
如果你在其他方面的理财投资能获取更高回报，自然就不要放那么多钱在CPF退休户头。但如果你不急着用这笔存款又没有其他更好的投资途径，放在CPF退休户头里钱生钱，不失为一个不错的选择。毕竟退休户头的年利率至少有4%，怎样都比银行微不足道的储蓄利率和不太高的定存利率来得好。
