来个灵魂拷问，你认为自己在财务方面已为退休做好准备了吗？
这里先提供由两个不同机构推算的退休后每月基本开销：
一个是1492新元，另一个是2725新元。
1492新元这组数字，来自由多位国大李光耀公共政策学院和南大学者合作的《基本收入标准2023》研究报告。
该研究指出，以2022年物价水平来看，满65岁单身者每月所需基本生活开销为1492新元，满65岁夫妻的每月则需合共2551新元。
值得一提的是，上述报告出炉后，政府一度出面反驳，称相关数据不一定准确反映本地住户的基本需求。
但必须注意的是，该研究提到，研究人员所推算的基本生活开销不仅仅只是纯粹的衣食住行、吃喝拉撒，反之还考量到一个人要如何在新加坡当今社会有尊严且体面地生活。
换句话说，这笔1492新元不只是应付基本开支，还要能让年长者享受有素质且独立自主的生活。
这包括了社交活动，“人情世故”就是该研究的受访者其中一个达到共识的基本需求，具体例子为参加丧礼的帛金，或赠予亲朋好友的生日礼物等。
这些钱是否花在刀口，每个人或许会有不同看法，但上述研究相对严谨，是个可以参考的依据。
再看另一组数字：2725新元。
这组数据源自华侨银行的调查。
该银行在今日（14日）公布的2024年财务健康指数（Financial Wellness Index）中，将基本退休生活方式每月开支定在2725新元。
不过，细究其内容，华侨银行设定的基本退休生活，显然比国大和南大学者研究中的基本所需更“奢侈”一些。
在华侨银行版本的基本退休生活方式中，有以下几个重点：
- 住在组屋
- 使用公共交通出行
- 在综合诊疗所和政府医院看病或治疗
- 没有女佣
- 每年两次在本区域（如泰国、香港等）旅游
没错，你没有看错，红蚂蚁也没有看错——每年出国旅游两次，也难怪每月所需花费会爆冲至2725新元。
单靠公积金有点吃力
但话说回来，不论是学者推算出的1492新元，或华侨银行预估的2725新元，和国人最仰赖的公积金每月入息，都有不小差距。
根据公积金局数据，在2023年，年满65岁国人获得的每月公积金入息中位数只有680新元。
换句话说，单靠公积金的每月入息，并不足以让一名65岁以年长者过上“体面”的退休生活。
钱不够用怎么办？只好另辟蹊径，在公积金以外，透过投资积累更多退休资本。
然而，华侨银行的调查也揭露了令人忧心的现象：
已经开始为退休做准备的新加坡人有减少的趋势。
调查发现，本地有54%受访者已开始为退休做财务准备，较去年下滑了6%。
各年龄层几乎是全线溃退，尤其是30多岁的受访者中，有此准备的人较去年下跌10%，40多岁受访者亦下跌9%。
只有60岁至65岁者有71%已开始为退休做准备，较去年多出5个百分点。
必须更警惕的是，有四分之一国人打算在50岁或更晚才开始为退休做准备。
稍微令人欣慰的好消息是，华侨银行调查发现，今年进行投资的新加坡人比去年显著增加。
88%的本地受访者持有投资。
其中，又以60岁群体的增长最显著，共有89%的60岁至65岁群体持有投资，较去年多出17%。
这或可理解为更多接近退休年龄的新加坡人开始意识到得为退休累积更多资本。
但此时才亡羊补牢，跑道太短，恐怕效果也相对有限。
根据公积金局资料，在公积金终身入息标准计划 (CPF LIFE Standard Plan)下，今年年满55岁的国人若达到基本存款（简称BRS，2024年门槛为10万2900新元），10年后年满65岁时，每月能领取900新元入息。
如果达到全额存款（简称FRS，2024年门槛为20万5800），10年后可开始每月领取1670新元，倘若进一步存到超额存款（简称ERS，2024年门槛为30万8700），那每月就有2450新元可以领取。
也就是说，如果公积金只达到基本存款，10年后的每月入息，即使以国大和南大学者估算的每月1492新元标准来看，落差依然不小。
更别说，每月1492新元的基本生活需求预算，是以2022年的物价估算，10年后，在通胀因素的冲击下，这组数字只会增加而不会减少。
如果对“体面”的退休生活还抱有一丝期待，本地恐怕有不少人有必要重新审视人生规划，为退休做好财务准备，宜早不宜迟。
